Овердрафт — что это простыми словами

Овердрафт - что это простыми словами

Овердрафт – что это?

В 1727 году в Эдинбурге открылся один из крупнейших банков в Шотландии Royal Bank of Scotland. Именно он спустя год выдал первый овердрафт Уильяму Хогу на 1 тысячу фунтов стерлингов больше, чем было на его расчетном счете. Говоря простым языком, банк выдал ему кредит, но не потребительский, который всем нам известен и чуть ли не каждый второй россиянин когда-либо его оформлял. Есть некоторые отличия этих двух банковских продуктов. Давайте разбираться.

Предлагаем Вашему вниманию наш список ТОП банков, которые выдают кредитные карты всем гражданам РФ:

Наш рейтинг кредитных карт
Кредитная карта Kviku
  • виртуальная кредитная карта
  • мгновенный выпуск карты
  • 0 руб. бесплатное обслуживание
  • кэшбэк до 20%
  • ставка 0% на 50 дней
  • лимит до 200 000 руб.
Кредитная карта от Восточный Экспресс банк
  • Cash-Back до 5%
  • Срок кредитования до 60 месяцев
  • Минимальный пакет документов (только паспорт)
  • Онлайн принятие решения
  • от 20% до 29% в год
  • от 55 000 до 300 000 рублей
Кредитная карта Тинькова 120 дней без процентов
  • 0% — 55 дней на покупки
  • 0% — 120 дней на кредит
  • Бесплатная доставка
  • Бесплатное оформление
  • от 15 % годовых
  • до 300 000 руб.
Кредитная карта Совкомбанк Халва
  • Бесплатные выпуск и обслуживание
  • Рассрочка 0% в 112 000 магазинов
  • Быстрая и бесплатная доставка
  • Кэшбэк от покупок
  • Ставка 0% до 1 года
  • Лимит до 350 000 руб.
Кредитная карта Альфа-Банк «Cash Back»
  • Cash Back (АЗС) — 10%
  • Скидки у партнеров – до 15%
  • Беспроцентный период — до 60 дней
  • Кредитный лимит – до 300 000 руб.
  • от 25,99 % годовых
  • до 300 000 руб.
Кредитная карта Альфа-Банка «FIFA 2018»
  • За баллы — билеты на Чемпионат мира по футболу FIFA 2018
  • За каждые 50 руб. — 1 балл
  • 200 приветственных баллов – в подарок
  • За каждые 300 руб. остатка на счете — дополнительные баллы
  • от 23,99 % годовых
  • до 500 000 руб.
Кредитная карта Альфа-Банк «Platinum (без затрат)»
  • До 60 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных
  • Кредитный лимит — до 300 000 руб.
  • Выпуск кредитной карты — бесплатно
  • Обслуживание кредитной карты (первый год) — бесплатно
  • от 23,99 % в год
  • до 300 000 руб.
Кредитная карта Альфа-Банк «Близнецы»
  • Дебетовая и кредитная карта в одной
  • 2 чипа и 2 магнитные полосы на одной карте
  • 100 дней без % на покупки и снятие наличных по кредитной стороне
  • Можно подключить к Apple Pay или Samsung Pay
  • от 23,99 % в год
  • до 600 000 руб.
Кредитная карта Совесть
  • Покупки в рассрочку без переплат;
  • Одна карта на все рассрочки;
  • До 12 месяцев на оплату;
  • Выпуск 0 ₽ Срок действия карты 5 лет;
  • Годовое обслуживание 0 ₽
  • Ставка 0% до 1 года.
  • до 300 000 рублей
Кредитная карта Альфа-Банк «Перекресток»
  • до 3 баллов за каждые 10 рублей
  • 5 000 баллов в подарок
  • 60 дней без % по кредиту на покупки и снятие
  • кредитный лимит до 300 000 руб
  • 60 дней без %
  • Кредитный лимит до 300 000 руб.
Кредитная карта Альфа-Банк «100 дней без %»
  • Льготный период 100 дней без %
  • Возраст от 21 года
  • Нужен паспорт и любой второй документ
  • Возможна доставка курьером
  • Ставка 0% на 100 дней
  • Лимит до 300 000 рублей
Кредитная карта Райффайзен Банк
  • От 21 до 70 лет
  • Получение карты в день обращения
  • CashBack до 3%
  • 0 руб. за обслуживание при ежемесячных тратах по карте от 8 000 рублей
  • Льготный период 110 дней
  • 110 дней без%
  • Лимит до 350 000 рублей
Кредитная карта Ренессанс Кредит
  • Выпуск карты — бесплатно
  • Обслуживание карты — бесплатно
  • Кредитный лимит до 200 000 рублей
  • Получение карты в день обращения
  • Ставка от 24.9% в год
  • до 200 000 рублей

Овердрафт – это вид краткосрочного кредита, с помощью которого клиент может использовать средства, превышающие баланс его счета.

Представим ситуацию, когда Вам в магазине не хватает денег на покупку желаемого товара. Расплачиваясь картой банк восполнит нам недостающие средства, тем самым оставив за нами долг. Именно та сумма, которую банк дал Вам взаймы и есть овердрафт. В последствии на эту сумму будут начисляться проценты.

Плюсы и минусы такой услуги

Овердрафтом пользуются люди имеющие временную потребность в денежных, безналичных средствах. Суммы можно снимать, переводить или оплачивать покупки множество раз и разными суммами, но не превышающими лимит. Лимит устанавливает банк индивидуально для каждого клиента.

Главными преимуществами данного кредита являются:

  • короткий срок рассмотрения нашей заявки,
  • оформление без залога и поручителей,
  • простота при использовании (достаточно подключить овердрафт к Вашей пластиковой карте),
  • легкость в погашении (для этого нужно периодически пополнять баланс, который автоматически будет списан под сумму вашего долга).

Еще одним плюсом овердрафт — кредита можно выделить льготный период, за который можно погасить задолженность без начисления процентов.

Многие считают, что процентная ставка очень высока, но если учитывать, что клиент может погасить сумму в любой день, то и проценты будут начислены только на дни пользования кредитом. То есть чем быстрее заемщик погашает долг, тем меньше он заплатит за пользование кредитом (те самые проценты) банку. Или не заплатит проценты вообще, если попадет под льготный период (обычно от 30-60 дней).

Однако есть и недостатки. К ним можно отнести срок пользования кредитом – 6-12 месяцев (редко до двух лет). Но при большом желании конечно можно его переоформить и продлить. Платные комиссии за проведение счета, за операции по счету и за снятие наличных денег. Выплачиваются ежемесячно.

Возможность попасть в долговую яму. Как правило, деньги в счет погашения долга списываются не сразу, за несколько дней. Человек может подумать, что денег на его счете еще достаточно и продолжать покупки. Тем самым увеличивая долг, и проценты по нем.

Условия выдачи кредита

Главное условие — регулярные пополнения счета заемщиком (заработная плата, пенсия и иные доходы). К основным документам для получения кредита можно отнести:

  •  Паспорт гражданина России;
  • Заявка на кредит;
  • Анкета заявителя (заполняется в банке);
  • Справка об подтверждении дохода за последние несколько месяцев;
  • Любой втоой документ подтверждающий личность (ИНН, СНИЛС, водительские права, загран. паспорт и т.д.).

Но не каждый клиент сможет получить кредит. Существуют некоторые требования банка, защищающие от недобросовестных заемщиков:

  • Постоянная регистрация в области обслуживания банка.
  • Хорошая кредитная история.
  • Непрерывность трудового стажа.

Величину лимита банк рассчитывает отдельно для каждого заемщика, используя специальную формулу и по величине ежемесячного дохода.

Самые нужные советы

Виды овердрафта

Существуют отличия между овердрафтом для юридических лиц, и для физических лиц.

Овердрафт для физических лиц можно разделить на два типа:

  1. Разрешенный – именно его описывали выше.
  2. Неразрешенный, или технический – из-за сбоя или особенности платежной системы возможно превышение максимального уровня лимита. Такие ситуации случаются из-за изменения курса валют, технические ошибки банка (двойное списание средств).

Технические овердрафты возникают крайне редко, но лучше знать об этом заранее. Пользуясь кредитом важно быть бдительным и помнить остаток своих средств на счете, чтобы не допустить перерасход.

Для юридических лиц тоже разделяют 2 типа:

  1. Беззалоговый – без предоставления залога. Это самый популярный вид, и сроки пользования не превышают 1 год.
  2. Обеспеченный – пользование кредитом возможно с залогом имущества, поручительством, но и срок такого кредита возрастает до 2х лет.

Отличие овердрафта от потребительского кредитования

Чтобы понять какой же кредит подходит именно вам — следует проанализировать эти два банковских продукта отдельно.

1. Сроки выдачи кредита:

  • овердрафт – за весь период кредита деньги можно получить в абсолютно любой момент;
  • потребительский кр. – денежные средства выдаются единожды, без возможности получения дополнительных сумм.

2. Процентная ставка:

  •  овердрафт — фиксированная на весь срок кредита;
  • потребительский кр. – определяется индивидуально.

3. Срок кредита:

  •  овердрафт – срок от 6 мес. до двух лет. Полное погашение минимум раз в месяц;
  •  потреб. Кр. – в зависимости от условий договора.

4. Сумма:

  • О – не превышающий среднемесячный доход;
  • ПК – сумма может в несколько раз превышать среднемесячный доход заемщика.

5. Переплата:

  • О – проценты начисляются на каждый день пользования кредитом;
  • ПК – размер переплаты заранее рассчитан и указан в договоре, с возможностью его сокращения при досрочном погашении.

6. Размер платежа:

  • О– задолженность погашается при поступлении денег на счет карты;
  • ПК – фиксированный размер платежа, указанный в договоре.

Прежде чем брать любой кредит нужно взвесить все плюсы и минусы, рассчитывать на свои доходы и возможности погашения. Ведь испортить кредитную историю легко, а восстановить доверие банка практически невозможно.

Автор: Надежда Савченко