Объем рынка микрофинансового кредитования в России в 2018 году составил около 280 млрд. руб. Учитывая, что 2016 году Центробанком РФ была проведена основательная «чистка», избавившая сектор микрозаймов от сомнительных игроков, это очень высокий показатель. В апреле 2017 года число надежных предприятий составило 2145 штук.
Согласно исследованиям аналитического центра сервиса «Робот Займер» доверие со стороны граждан к такому виду микрокредитования растёт, а рынок после реформирования постепенно обретает стабильность. В чем причины нарастающей популярности относительно дорогих и краткосрочных займов, и что следует учесть гражданам, которые желают избавиться от предубеждений и извлекать выгоду из этого финансового инструмента?
Почему микрозаймы интересны?
У микрозаймов онлайн перед потребительским кредитованием в банковских организациях оффлайн есть ряд плюсов:
Существенная экономия времени. В большинстве современных МФО оформление и подтверждение заявки потребует не больше 15 минут. Деньги можно получить на карту в течение 2-3 секунд. Итого: промежуток между «нужны средства» и «они получены» — минимальный. Кроме того, многие МФО, предоставляющие услуги онлайн, работают по системе 24/7, то есть, круглые сутки без перерывов.
Хорошие шансы на получение заемных средств. В последние годы банки подняли планку своих требований. Принимаются заявки от граждан только с хорошей КИ и справкой с места работы. Эти предприятия, напротив, сделали вход для покупателей их услуг более доступным. У 40% заемщиков в МФК кредитная история неудовлетворительная, а многие фирмы не требуют не только документы, подтверждающих доходы, но даже не проверяют наличие работы косвенно (при помощи обзвонов коллег или руководства).
Кредиты доступны лицам, которые имеют ничтожные шансы на получение кредита в банке: пенсионерам, студентам, домохозяйкам. Минимальные суммы для ссуды. Да, сегодня многие банки предлагают кредитные карты с небольшим лимитом: от 15 тыс. рублей. Но получить 2-3 тысячи рублей в обычном банке невозможно. В них можно взять сумму, какую обычно одалживают только у друзей или знакомых.
При оформлении микрозайма не обязательно обозначать, для чего нужны средства. Деньги действительно можно направить на любые цели.
Самый серьезный минус компаний – высокие ставки. Но они сегодня регулируются, существуют целая таблица с верхними порогами по процентам для разных типов займов – в зависимости от цифры и срока. Ориентировочный порог находится в районе 2%. В октябре 2018 года Центробанк предложил ограничить ставки по потребительским кредитам и займам до 1%. Эту инициативу планируется реализовать на практике к середине 2019 года.
Но и сегодня существует большая вероятность взять займы с 18 лет на карту сбербанка без отказа онлайн.
Как необходимо правильно читать кредитный договор
Несмотря на то, что оформление материальной помощи обычно не вызывает сложностей, есть элементарные правила, соблюдение которых оградит от неприятностей. Типичная ситуация: при погашении кредита заемщик не обратил внимание на комиссию своего банка и на счет фирмы поступила неполная сумма. Остаток считается долгом, на него начнут капать штрафы и пени. Если заемщик не посещал свой личный кабинет и не проверял состояние своего долга, через три месяца он может столкнуться со звонками с требованием погасить долг, который будет уже не таким небольшим. Чтоб избежать таких и других неувязок стоит соблюдать ряд моментов.
Первое – проверка легальности учреждения. Достаточно заглянуть в Реестр микрофинансовых организаций, формирующийся Банком России. Если выбранного МФК нет в этом списке, ни в коем случае не стоит вводить данные своего паспорта или банковской карты. Это либо мошенники, либо посредники.
Второе, что следует знать – это разница между МФК и МКК. В 2017 году во время проведения реформы все МФО были разделены на эти две группы: МФК – кредитует онлайн. МКК – выдает наличные.
Если выбранная компания занимается услугами не по своему статусу, есть риск, что она в любой момент может быть исключена из реестра. А это лишние сложности с возвратом средств, кредитной историей и просрочками. Поэтому не стоит надеяться на «авось пронесёт». Отдавать всё равно придётся.
Как ни странно, но документов, содержащих все условия выдачи материальной помощи не так мало. Это общие условия договора, индивидуальные, согласие на предоставления персональных данных третьим лицам, информация об условиях заема и другие. Если нет времени на изучение всех, следует изучить индивидуальные условия.
При оформлении кредита заемщик ставит подпись (галочку) именно под этим документом. В регламенте, обязательном для всех учреждений, такой документ подается только в табличной форме. В верхнем углу справа четко и внятно обязательно должна быть указана полная цена обслуживания, как словами, так и цифрами.
Далее следует оценить 6 моментов:
Сумма займа. Она равняется той цифре, которую планируется получить на руки.
Срок возврата по Договору. Обычно это небольшой срок, но не следует путать его со сроком действия договора. Последний может быть даже бессрочным, если указано «договор действует до полного выполнения обязательств».
Процентная ставка в день. Не стоит умножать её на 365, полученная сумма не будет равна указанной в верхнем правом углу – эта сумма считается по более сложным формулам. Однако приблизительное равенство соблюдаться должно, иначе можно заподозрить дополнительные платные услуги, например, страхование.
График платежей. Схемы могут быть разными: единовременным платежом в конце срока, либо дробно. Далее описан порядок изменения в графике платежей при погашении части долга до срока. Игнорирование этого пункта и может привести к неизвестно откуда возникшим «хвостам», пеням и штрафам.
Способы погашения задолженности. Следует взять на особое внимание те способы, которые предполагают комиссию.
Важно: лучше вообще не платить в последний день. Выбранный посредник может работать по особому графику, иметь укороченный день, может случиться форс-мажор — тогда просрочки не избежать.
Отдельное внимание следует уделить пункту штрафы и пени за просрочку. Есть два важных правила: с 1 января 2017 года количество процентов по просроченному займу не может быть более чем в 3 раза превышать долг. Это касается только процентов. На штрафы, пени и дополнительные услуги такое ограничение не распространяется, они могут начисляться до тех пор, пока долго не будет погашен.
